最近，第一批個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品的銷售代表了所有四種個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的出現(xiàn)。如何分配個人養(yǎng)老金已經(jīng)成為投資者關(guān)注的熱門話題。
《中國證券日報》記者從多家銀行的調(diào)查中了解到，個人養(yǎng)老產(chǎn)品銷售情況良好，其中養(yǎng)老基金受到年輕投資者的青睞。對于產(chǎn)品投資，建議客戶根據(jù)自己的生命周期和風險偏好進行組合或選擇。
四種商品各有特色
根據(jù)規(guī)定，個人養(yǎng)老金可用于支付具有運行安全、健全穩(wěn)定、目標標準化、注重長期保存等基本特征的金融產(chǎn)品，如儲蓄存款、金融產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公共基金等。
根據(jù)國家社會保險公共服務(wù)平臺，截至2月14日，全市共有608種個人養(yǎng)老產(chǎn)品。其中養(yǎng)老保險產(chǎn)品13種，銀行理財產(chǎn)品7種，養(yǎng)老基金產(chǎn)品133種，存款儲蓄產(chǎn)品455種。業(yè)內(nèi)人士認為，四種個人養(yǎng)老產(chǎn)品各有特色，能夠滿足投資者多樣化的產(chǎn)品需求。
廣發(fā)銀行的一位客戶經(jīng)理告訴記者，個人養(yǎng)老金的四種商品各有優(yōu)勢:儲蓄商品即購即起息，資本收益有保障；養(yǎng)老保險產(chǎn)品保障更全面，支付方式更靈活，實行雙賬戶管理；銀行理財一般可以獲得超額收益，產(chǎn)品風險適中；從長遠來看，養(yǎng)老基金產(chǎn)品可以平衡不同生命周期的投資選擇，年化收益更高。
就單一產(chǎn)品而言，個人養(yǎng)老產(chǎn)品比日常金融產(chǎn)品有更多的優(yōu)勢。以個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品為例，光大證券首席金融分析師王一峰表示，個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品與以往產(chǎn)品最大的區(qū)別在于，基于賬戶系統(tǒng)，資金具有支付和存款的特點，最小持有期產(chǎn)品設(shè)計相應(yīng)采用，第一個最短持有期后贖回操作更加靈活。
此外，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品也有優(yōu)惠利率。中國郵政理財多資產(chǎn)投資部高級投資經(jīng)理徐新月表示，中國郵政理財個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品在費率上大幅降價，管理費和銷售費打兩折，降價范圍接近80%。此外，不收取過多的績效報酬。
可以組合購買
據(jù)記者了解，自2023年以來，受銀行“開好局”優(yōu)惠活動的影響，個人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量大幅增加，但許多開戶客戶仍然沒有配置相應(yīng)的商品。據(jù)人力資源和社會保障部統(tǒng)計，截至2022年底，個人養(yǎng)老金參與人數(shù)為1954萬人，繳費人數(shù)為613萬人，繳費總額為142億元。
北京市豐臺區(qū)招商銀行的一位客戶經(jīng)理告訴記者，從投資金額和投資周期來看，建議每年繳納12000元的上限，以最大限度地享受個人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠政策，可以一次性繳納，也可以分期繳納。
中國工商銀行北京分行一家分行的客戶經(jīng)理表示，個人養(yǎng)老產(chǎn)品的選擇需要注意個人生命周期，建議組合。對于年輕客戶，建議主要購買養(yǎng)老基金，以獲得長期超額回報。有些客戶年紀大了，推薦存款產(chǎn)品和金融產(chǎn)品。他還透露，他分行的個人養(yǎng)老金和金融產(chǎn)品大多在40歲左右。
“居民應(yīng)根據(jù)自己的養(yǎng)老金需求，根據(jù)自己的投資和財務(wù)管理能力、風險偏好和可投資資金，配置個人養(yǎng)老金賬戶的產(chǎn)品?！闭衅附鹑谑紫芯繂T董希苗表示，養(yǎng)老基金和金融產(chǎn)品存在一定風險，但收入可能較高，居民應(yīng)承擔經(jīng)營風險；存款產(chǎn)品風險極低；養(yǎng)老保險要注意其安全水平。
廣闊的開發(fā)空間
自2022年11月25日實施以來，個人養(yǎng)老金制度運行平穩(wěn)。2023年2月3日，招商銀行宣布，該行個人養(yǎng)老金客戶已超過200萬。
展望未來，業(yè)內(nèi)人士認為，個人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量、支付金額和投資金額仍有很大改善空間。根據(jù)中信和華夏基金聯(lián)合發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老資產(chǎn)管理發(fā)展報告(2022年)》，中國居民養(yǎng)老金財富規(guī)劃的概念普遍較弱，尤其是年輕人。雖然大多數(shù)居民致力于通過各種養(yǎng)老金投資方式儲備養(yǎng)老金，但整體風險偏好仍然關(guān)注傳統(tǒng)。目前主要存在養(yǎng)老金財富規(guī)劃意識薄弱、缺乏專業(yè)養(yǎng)老金財富規(guī)劃顧問、預(yù)期收入與實際工資不匹配等問題。
展望未來，業(yè)內(nèi)人士認為，商業(yè)銀行作為個人養(yǎng)老金的唯一資本入口，有望在投資者培訓和產(chǎn)品咨詢方面發(fā)揮更大的作用。根據(jù)國鑫證券的研究報告，個人養(yǎng)老金政策的實施將促進試點銀行加快養(yǎng)老金財富規(guī)劃布局，以養(yǎng)老金為多渠道合作中心，依托賬戶管理能力強、產(chǎn)品豐富、服務(wù)普遍等優(yōu)勢，構(gòu)建專業(yè)、完善、一體化的全生命周期養(yǎng)老金規(guī)劃服務(wù)體系。
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