如果你想評(píng)價(jià)2022年行業(yè)的熱詞，“養(yǎng)老”無疑應(yīng)該占據(jù)C位。如今，自個(gè)人養(yǎng)老金制度宣布實(shí)施以來，銀行家之間的“內(nèi)卷”競爭仍然異常激烈。在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的唯一約束下，各家銀行積極占領(lǐng)市場，讓“不要全面度過自己的周末”成為很多銀行家的真實(shí)寫照。

今年個(gè)人養(yǎng)老金的繳存期限很少。為了完成KPI考核，一線銀行工作人員不得不自己掏錢給用戶返利。但完成KPI只是第一步，開戶數(shù)量重的“數(shù)量”也要注重“質(zhì)量”。目前股市和債券市場動(dòng)蕩，部分用戶對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的長期利益感興趣，果斷選擇“上車”，部分客戶有顧忌，仍處于觀望階段。

銀行人“內(nèi)卷”攬客拉人

“跑馬圈地需要盡快，我會(huì)繼續(xù)努力。”12月25日，本來應(yīng)該是和家人朋友周末聚會(huì)的日子，但王野(化名)并沒有享受到這段快樂的時(shí)光。晚飯后，他很早就坐在電腦前，看看有沒有最新的個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約信息。

王野是北京一家股份制銀行的客戶經(jīng)理。保持24小時(shí)在線，滿足客戶需求已經(jīng)成為他的正常工作。臨近年底，他一點(diǎn)也不敢放松，想利用年底的熱度再創(chuàng)佳績。

“由于個(gè)人養(yǎng)老金與稅收掛鉤，2023年個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)附加扣除已經(jīng)開始，這意味著個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)附加扣除需要在今年年底前填寫，留給我的時(shí)間不多了！”王野回憶說:“個(gè)人養(yǎng)老金制度剛落地不到一周，銀行就發(fā)布了開戶指標(biāo)。根據(jù)每個(gè)客戶經(jīng)理的工作年限和客戶數(shù)量，我這次有50個(gè)開戶指標(biāo)，需要在年底前完成，目前還不到一半?！?/p>

“快點(diǎn)，最后一周”“2022年終福利發(fā)放”“年底前開個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，今年最多少交5400元的稅”“開戶禮貌，行動(dòng)勝于行動(dòng)”“存入資金還可以獲得20元微信減金...像王野一樣，許多銀行家在社交媒體上以不同的方式發(fā)布營銷計(jì)劃來吸引用戶的注意力。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的設(shè)立是“獨(dú)一無二的”。公眾只能選擇合格的銀行。為了占領(lǐng)更多的市場，一些銀行客戶經(jīng)理不惜自己的代價(jià)將利潤返還給用戶?！俺算y行給的福利，我自己還會(huì)額外返還50元的紅包。”浙江一家股份制銀行的客戶經(jīng)理說。“銀行已經(jīng)推出了抽紅包活動(dòng)。如果開戶成功，我會(huì)發(fā)紅包表達(dá)我的感受。我可以送布洛芬，甚至花清瘟?！焙币患掖笮蛧秀y行的客戶經(jīng)理宣傳道。

在銀行家的拼命營銷下，開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的數(shù)量正在增加。近日，人力資源和社會(huì)保障部信息中心主任宋京燕在公開場合表示，11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)正式上線，12月25日正好是滿月。系統(tǒng)啟動(dòng)當(dāng)天，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量達(dá)到110萬；到12月6日，開戶人數(shù)突破1000萬；現(xiàn)在滿月，開戶人數(shù)已經(jīng)超過1700萬。

“我認(rèn)為這種工作狀態(tài)會(huì)持續(xù)一段時(shí)間。”王野認(rèn)為，開戶數(shù)量重的“數(shù)量”應(yīng)該更注重“質(zhì)量”?！皦毫νΥ蟮摹Ｈ绻瓿刹涣?，就要扣業(yè)績，影響年底的評(píng)價(jià)。我也嘗試過自己掏錢給用戶返利。剛開始有一定效果，但這種方式不能一直持續(xù)下去，錢夾也受不了。開戶只是第一步，激勵(lì)用戶賬戶，繳納養(yǎng)老金是后續(xù)需要努力的重點(diǎn)?！蓖跻罢f。

資深金融政策控制專家周毅欽表示，從目前的開戶情況來看，群眾的整體接受度還是比較高的，開了個(gè)好頭，為后續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金制度的長期、健康、穩(wěn)步發(fā)展奠定了優(yōu)秀的客戶基礎(chǔ)。但需要注意的是，做過信用卡推廣和ETC營銷對(duì)決的銀行同行，應(yīng)該印象深刻。表面上，活動(dòng)如火如荼。當(dāng)硝煙消散時(shí)，發(fā)現(xiàn)真正為銀行做出貢獻(xiàn)的優(yōu)質(zhì)客戶并不多。其中，有很多用戶聽風(fēng)吹羊毛。很多人來這里是為了辦卡送禮，拿到禮物后就灑脫了。

產(chǎn)品貨架陸續(xù)“上新”

個(gè)人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個(gè)人自愿參與、市場化運(yùn)營、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。支付完全由參與者個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購買儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等符合要求的金融產(chǎn)品，按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

上線滿月，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架不斷充裕。12月26日，《北京商報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，目前已有多家銀行推出個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。從購買權(quán)來看，很多銀行對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的存款額度要求不同，大部分在50-1000元左右。產(chǎn)品期限主要包括3個(gè)月、6個(gè)月、1年、3年、5年。產(chǎn)品利率在1.5%-3.4%左右，略高于一般定期存款產(chǎn)品。

以民生銀行最近推出的個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品為例。該產(chǎn)品受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，支持提前兌換。到期一次性還本付息，三年期利率最高可達(dá)3.4%。個(gè)人用戶可通過民生手機(jī)銀行App、開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、資金繳存、商品購買、商品贖回、資金支取等全過程都可以通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)完成。

招商銀行最早推出的4款個(gè)人養(yǎng)老金定制存款產(chǎn)品，50元起存。有四種期限類型，即一年、兩年、三年和五年。商品年利率分別為2.15%。、2.65%、3.25%和3.3%可以滿足不同時(shí)期的需求，也支持提前兌換。廣發(fā)銀行推出的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄商品從50元起存放，期限分為2年、3年和5年，相應(yīng)年利率分別為2.65%。、3.25%和3.3%。

在城市商業(yè)銀行中，北京銀行還專門為開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的用戶推出了受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的專屬存款產(chǎn)品。產(chǎn)品涵蓋3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年6個(gè)期限，最高利率為3.3%和1000元。

從個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)的貨架來看，儲(chǔ)蓄、公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品都在陸續(xù)更新，很多銀行也對(duì)養(yǎng)老公募基金Y股份的認(rèn)購交易費(fèi)率進(jìn)行了優(yōu)惠。然而，養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品仍然沒有取得新的進(jìn)展。

一位股份制銀行客戶經(jīng)理告訴《北京商報(bào)》記者，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄商品的本質(zhì)是定期存款。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》的相關(guān)法律法規(guī)，在rmb50萬元內(nèi)納入存款保險(xiǎn)范圍，可以保證財(cái)產(chǎn)安全。與公募基金等金融產(chǎn)品相比，用戶對(duì)存款產(chǎn)品的接受度也更高?！澳壳埃谝呀?jīng)開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的用戶中，大多數(shù)用戶購買存款產(chǎn)品，更多的用戶選擇這種穩(wěn)定的產(chǎn)品?！鄙鲜龉煞葜沏y行客戶經(jīng)理表示。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，目前個(gè)人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品包括養(yǎng)老基金、養(yǎng)老金管理、特定養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老金保險(xiǎn)。居民應(yīng)根據(jù)自身的養(yǎng)老需求，根據(jù)自身的投資理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好和可投資資金，配置個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的產(chǎn)品。

顧客態(tài)度“分化不一”

銀行家拼命營銷，想在個(gè)人養(yǎng)老金市場分一杯羹。但《北京商報(bào)》記者在調(diào)查過程中注意到，目前股市和債券市場動(dòng)蕩，客戶態(tài)度兩極分化。部分用戶對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的長期利益感興趣，果斷選擇“上車”；還有一些客戶還是有顧忌的，處于觀望階段；也有一些客戶展示了“羊毛”策略，說在一家銀行開戶，領(lǐng)取相應(yīng)的紅包福利后，他們選擇取消，然后去另一家銀行開戶。

中年人李巖(化名)在了解了個(gè)人養(yǎng)老金制度后，很快選擇了開戶。在他看來，目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境并不好，未來也存在各種不確定性。因此，有必要在能賺錢的年齡提前計(jì)劃，以便將來不能賺錢。李巖開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，看中了其長期投資的價(jià)值。

“存入個(gè)人養(yǎng)老金可以抵扣部分稅收。月收入越高，性價(jià)比越高。最高可以每年抵扣5400元，相當(dāng)于存入12000元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，只花了6600元，非常值得?！崩顜r認(rèn)為，“工資低于1萬元的用戶暫時(shí)不需要考慮個(gè)人養(yǎng)老金，因?yàn)槔U納的資金并不能真正抵扣多少稅，而且存入賬戶后，必須到退休年齡才能取出，存入周期太長?！?/p>

在商品購買方面，李巖只關(guān)注相對(duì)穩(wěn)定的存款和保險(xiǎn)產(chǎn)品。他想等一會(huì)兒再看看未來是否會(huì)購買基金產(chǎn)品。

從銀行客戶經(jīng)理那里獲得的信息也可以清楚地了解客戶開戶和存款的現(xiàn)狀。一位銀行客戶經(jīng)理向《北京商報(bào)》記者坦言，“雖然咨詢個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的用戶數(shù)量一直在增加，但很多情況下，咨詢后會(huì)草草做事，開戶存款的用戶很少，但最近咨詢?nèi)∠~戶的用戶更多?！薄?/p>

北京一家國有企業(yè)的員工黎銘銘(化名)是其中一名想要注銷的員工。她告訴《北京商報(bào)》記者，她開立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，不知道各種金融產(chǎn)品?！皞€(gè)人養(yǎng)老金賬戶中可以投資的銀行理財(cái)和公募基金產(chǎn)品沒有保障，盈虧自負(fù)。客戶經(jīng)理只談投資收益，但實(shí)際上，如果養(yǎng)老金虧損了怎么辦？誰來負(fù)責(zé)？”黎銘銘說。

然而，注銷個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并不容易?！侗本┥虉?bào)》記者了解到，目前很多銀行只能手動(dòng)注銷個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。至于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的變更，《商業(yè)銀行和金融公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)為參與者提供資金賬戶變更服務(wù)，并做好新老賬戶連接和舊賬戶注銷工作。如果賬戶變更涉及資金轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)移，則不受Ⅱ類別賬戶劃轉(zhuǎn)限額。舊賬戶資金因賬戶變更而轉(zhuǎn)入新賬戶的，資金轉(zhuǎn)入不計(jì)入原支付額度。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受《北京商報(bào)》采訪時(shí)指出，不同用戶對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也不同。一般來說，中老年人對(duì)養(yǎng)老金的投資需求較強(qiáng)，但風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。一些年輕人設(shè)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的目的是為了獲得銀行開戶紅包或理財(cái)經(jīng)理的返利，但即使開戶，也不一定會(huì)購買商品，因?yàn)樗麄儧]有真正購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求。

董希淼建議，在享受稅收遞延優(yōu)惠后，可以通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品，整體稅率可以繼續(xù)降低。對(duì)于年收入低于6萬元的群體，應(yīng)進(jìn)一步研究如何通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶享受稅收優(yōu)惠。目前個(gè)人養(yǎng)老金每年繳納上限為1.2萬元，下一步可以考慮適當(dāng)調(diào)整上限，鼓勵(lì)更多居民選擇個(gè)人養(yǎng)老金制度。

應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注流動(dòng)性，凈值波動(dòng)數(shù)值。

加快個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)，有利于建立覆蓋全民、權(quán)責(zé)明確、保障適當(dāng)?shù)亩鄬哟勿B(yǎng)老保險(xiǎn)制度。從客戶的角度來看，你想開戶嗎？如何購買商品？收入能達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)嗎？需要慎重選擇。