12月19日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了12月2日發(fā)布的《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于建立數(shù)據(jù)基礎(chǔ)體系，更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)要素效果的意見》，被業(yè)界稱為“數(shù)據(jù)20”，從國(guó)家層面推進(jìn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)體系的建設(shè)。未來，數(shù)據(jù)的價(jià)值將更加直觀，測(cè)量標(biāo)準(zhǔn)也將更加明確。

其中，建立數(shù)據(jù)所有權(quán)、數(shù)據(jù)處理使用權(quán)、數(shù)據(jù)產(chǎn)品管理權(quán)等“三權(quán)分離”產(chǎn)權(quán)運(yùn)行機(jī)制，引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注。確定所有權(quán)也意味著轉(zhuǎn)讓所有權(quán)，激活數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)。

對(duì)于支付行業(yè)來說，這可能是一個(gè)新的機(jī)會(huì)。

支付背后的豐富信息量

許多人認(rèn)為，商業(yè)中最有價(jià)值的數(shù)據(jù)是金融業(yè)，而金融業(yè)中最豐富的數(shù)據(jù)來源是支付業(yè)務(wù)。

在專網(wǎng)專線POS收單時(shí)代，其數(shù)據(jù)豐富度有限，但仍能從平時(shí)的支付頻率和金額了解商家的經(jīng)營(yíng)情況，從而幫助銀行在信用額度上提供數(shù)據(jù)支持。

隨著支付與互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)烈關(guān)系，移動(dòng)支付時(shí)代使支付不局限于支付本身。通過移動(dòng)支付應(yīng)用程序和用戶操作，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)將更加豐富。借助掃描代碼訂購(gòu)等SaaS服務(wù)，除了支付自己的數(shù)據(jù)外，交易還疊加了業(yè)務(wù)的具體業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，如哪些菜肴很受歡迎，哪些菜肴很少被關(guān)注。

單個(gè)客戶或業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，可以了解具體的交易細(xì)節(jié)。數(shù)千萬客戶，或業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)收集，可以用來回答許多商業(yè)問題。例如，當(dāng)前的疫情仍處于高峰期，從大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可以清楚地了解哪些地區(qū)消費(fèi)疲軟，哪些地區(qū)正在逐漸恢復(fù)正常。

在合規(guī)的前提下，一些國(guó)際卡組織也憑借龐大的支付數(shù)據(jù)為企業(yè)國(guó)際化引入了商業(yè)策略。例如，外賣平臺(tái)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的市場(chǎng)，如何理解當(dāng)?shù)氐南M(fèi)習(xí)慣來開展?fàn)I銷活動(dòng)，如何優(yōu)化企業(yè)會(huì)員營(yíng)銷計(jì)劃，如何提高訂單轉(zhuǎn)化率。

支付不僅是商業(yè)的入口，也是商業(yè)的延伸。近年來，在支付數(shù)字化的浪潮下，一筆交易從終于支付到支付的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變逐漸得到認(rèn)可。

但并非所有數(shù)據(jù)，支付行業(yè)的人都有資格擁有，其控制也比較嚴(yán)格。

從支付牌照到數(shù)據(jù)牌照

自2011年發(fā)放以來，支付許可證已經(jīng)存在了11年。當(dāng)人們從支付市場(chǎng)化的黃金十年開始，未來支付數(shù)字化的黃金十年開放時(shí)，在強(qiáng)有力的監(jiān)督下，支付許可證的價(jià)值逐漸從支付業(yè)務(wù)本身轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)權(quán)限。

在一系列監(jiān)管政策下，支付機(jī)構(gòu)的生存壓力翻了一番，如備用金集中存放、斷直連、反欺詐、反洗錢等。許多支付者認(rèn)為，聚合支付者比支付機(jī)構(gòu)更舒適，享受社會(huì)紅利，但也承受著較小的控制壓力。

但從數(shù)據(jù)的角度來看，支付機(jī)構(gòu)擁有更高的數(shù)據(jù)采集權(quán)限。

2020年2月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T0171-2020)規(guī)定了個(gè)人金融信息在收集、傳輸、存儲(chǔ)、使用、刪除、銷毀等生命周期各個(gè)環(huán)節(jié)的安全要求。此外，該規(guī)范還根據(jù)敏感程度將個(gè)人金融信息分為C1、C2、C3有三個(gè)層次，不同機(jī)構(gòu)可以收集不同層次的保密信息。

其中，該規(guī)范還規(guī)定，“不得委托或授權(quán)無金融相關(guān)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)收集C3、C2類別信息、C3信息是非常有價(jià)值的數(shù)據(jù)，只有有機(jī)構(gòu)才能收集。

《數(shù)據(jù)二十條》還要求加強(qiáng)數(shù)據(jù)分類管理，管理好，放開，積極有效防范和解決各種數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生監(jiān)管機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)自律。

隨著數(shù)據(jù)監(jiān)管的細(xì)化，可能會(huì)有更多的數(shù)據(jù)權(quán)限，這當(dāng)然需要承擔(dān)更多的數(shù)據(jù)保護(hù)責(zé)任。支付機(jī)構(gòu)提高金融技術(shù)實(shí)力，加強(qiáng)數(shù)字系統(tǒng)建設(shè)也非常重要。

支付數(shù)據(jù)從黑到白的應(yīng)用

支付行業(yè)是否缺乏數(shù)據(jù)輸出的商業(yè)模式？事實(shí)上，早在網(wǎng)上貸款興起時(shí)，支付數(shù)據(jù)輸出的商業(yè)案例就已經(jīng)開始出現(xiàn)。

由于早期網(wǎng)上貸款沒有豐富的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)信用調(diào)查對(duì)業(yè)務(wù)的覆蓋不足，通常缺乏足夠的數(shù)據(jù)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。然后，一些支付機(jī)構(gòu)通過向網(wǎng)上貸款機(jī)構(gòu)導(dǎo)出支付數(shù)據(jù)，大大提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也可以更準(zhǔn)確地探索企業(yè)的貸款需求。

此外，收據(jù)領(lǐng)域本身也存在刷卡套現(xiàn)的灰色產(chǎn)品，套現(xiàn)群體對(duì)信貸的需求更強(qiáng)烈，這也使得支付機(jī)構(gòu)提供的支付數(shù)據(jù)與網(wǎng)上貸款產(chǎn)品具有很高的契合度。

然而，當(dāng)時(shí)網(wǎng)上貸款和支付機(jī)構(gòu)所謂的大數(shù)據(jù)服務(wù)模式都缺乏控制，風(fēng)險(xiǎn)很大，這不是支付數(shù)據(jù)應(yīng)有的、合規(guī)的、完善的商業(yè)模式。

《數(shù)據(jù)20條》中提到的四個(gè)系統(tǒng)，即數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)要素流通與交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)要素利潤(rùn)分配系統(tǒng)和數(shù)據(jù)要素治理系統(tǒng)，將引導(dǎo)支付行業(yè)走上支付數(shù)據(jù)應(yīng)用的正確道路，探索支付以外的新導(dǎo)出價(jià)值。

目前，一些主要支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始在私人計(jì)算方面投入研發(fā)力量，以確保合規(guī)性，導(dǎo)出數(shù)據(jù)價(jià)值。未來，在數(shù)據(jù)系統(tǒng)逐步完善的背景下，支付行業(yè)可能會(huì)產(chǎn)生一種新的數(shù)據(jù)商業(yè)模式。