自數(shù)字貨幣試點(diǎn)以來(lái)，已廣泛應(yīng)用于批發(fā)零售、餐飲文化旅游、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等領(lǐng)域。

10月12日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所（以下簡(jiǎn)稱“數(shù)字研究所”）在中國(guó)人民銀行網(wǎng)站上發(fā)表了一篇題為《扎實(shí)開(kāi)展數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作》的文章，指出截至2022年8月31日，15個(gè)省（市）試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易量為3.6億筆，額度為1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字貨幣的門(mén)店數(shù)量超過(guò)560萬(wàn)家。

文章稱，數(shù)字貨幣作為一種數(shù)字形式的法定貨幣，在建立支持智能合同使用的生態(tài)方面具有信任、交換和后發(fā)優(yōu)勢(shì)，有利于提高交易透明度和資本管理的智能水平，降低清算和合規(guī)成本。目前，數(shù)字貨幣智能合同已成功應(yīng)用于政府補(bǔ)貼、零售營(yíng)銷(xiāo)、預(yù)付款管理等領(lǐng)域。

基于智能合同的預(yù)付資金監(jiān)管案例

2022年5月6日，福田區(qū)政府與深圳建設(shè)銀行聯(lián)合舉行了中國(guó)第一個(gè)數(shù)字貨幣教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付款平臺(tái)發(fā)布和簽署儀式。深圳建設(shè)銀行與第一批合作教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽署了數(shù)字貨幣合作協(xié)議。據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)報(bào)道，這是中國(guó)第一個(gè)數(shù)字貨幣預(yù)付款消費(fèi)平臺(tái)，其核心是通過(guò)智能合同等技術(shù)處理預(yù)付款消費(fèi)基金的監(jiān)管問(wèn)題。

5月25日，海南工商銀行與中國(guó)周邊地區(qū)合作建設(shè)的首個(gè)數(shù)字貨幣預(yù)付資金監(jiān)管系統(tǒng)啟動(dòng)。該項(xiàng)目還利用數(shù)字貨幣智能合約的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，緩解預(yù)付消費(fèi)中的資本安全問(wèn)題。

11月18日，基于區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣的預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管和服務(wù)平臺(tái)和龍華區(qū)預(yù)付消費(fèi)試點(diǎn)啟動(dòng)會(huì)議在?？谂e行，意味著基于數(shù)字貨幣的預(yù)付消費(fèi)在海南正式實(shí)施。

7月30日，在2022年全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)會(huì)議成果新聞發(fā)布會(huì)上，北京商務(wù)中心區(qū)信息鏈科技有限公司、交通銀行北京三元支行、朝陽(yáng)區(qū)厚海培訓(xùn)學(xué)校共同簽訂了《朝陽(yáng)區(qū)預(yù)付款基金存款管理服務(wù)合同》。其共同推廣的“數(shù)字貨幣基金存款管理模式”正式實(shí)施，成為北京第一個(gè)數(shù)字貨幣智能合同授權(quán)教育培訓(xùn)領(lǐng)域預(yù)付款基金管理的經(jīng)典案例。

8月下旬，在中國(guó)人民銀行成都分行和成都金融局的指導(dǎo)下，中國(guó)銀行四川分行與成都龍泉驛區(qū)教育局、成都天府通金融服務(wù)有限公司合作，以數(shù)字貨幣試點(diǎn)為契機(jī)，推出“龍泉教育培訓(xùn)”智能合同預(yù)付資金管理產(chǎn)品，打造校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)辦學(xué)資金全流程監(jiān)管平臺(tái)。

11月11日，由深圳市光明區(qū)文化廣播電視旅游體育局、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行深圳分行、深圳市光明區(qū)陳奧文化體育旅游有限公司簽訂合同。光明區(qū)體育消費(fèi)數(shù)字貨幣智能合同平臺(tái)是區(qū)塊鏈技術(shù)在文化體育旅游消費(fèi)領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐，通過(guò)智能合同等技術(shù)對(duì)預(yù)付消費(fèi)資金進(jìn)行智能監(jiān)管，提高線上線下文化體育消費(fèi)智能服務(wù)質(zhì)量。

總的來(lái)說(shuō)，這些數(shù)字貨幣預(yù)付資金監(jiān)管案例充分利用了“智能合約”的優(yōu)勢(shì)。在區(qū)塊鏈底層技術(shù)的保障下，預(yù)付資金流動(dòng)受到智能合約的約束，從而達(dá)到監(jiān)管的目的。

具體來(lái)說(shuō)，客戶通過(guò)上述進(jìn)入相關(guān)平臺(tái)或系統(tǒng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行預(yù)付充值支付后，預(yù)付充值資金不會(huì)在第一時(shí)間全額到達(dá)業(yè)務(wù)，而是通過(guò)智能合同在監(jiān)管平臺(tái)上“凍結(jié)”。消費(fèi)者在業(yè)務(wù)產(chǎn)生實(shí)際消費(fèi)后，根據(jù)實(shí)際消費(fèi)情況扣除預(yù)付款金額，并向業(yè)務(wù)發(fā)放資金核銷(xiāo)。由于業(yè)務(wù)停止經(jīng)營(yíng)等情況，客戶申請(qǐng)預(yù)付款退款時(shí)，平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)未核銷(xiāo)金額的快速原路退款，有效防范收款后商戶違約“逃跑”的風(fēng)險(xiǎn)。

由于預(yù)付費(fèi)行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)一直存在商家卷錢(qián)跑路的情況，數(shù)字貨幣的智能合約技術(shù)自然適應(yīng)，通過(guò)“一課一銷(xiāo)，無(wú)退款”的核銷(xiāo)方式充分保障了消費(fèi)者的權(quán)益。

數(shù)字貨幣智能合同需要建立生態(tài)合同

通過(guò)智能合同實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣的可編程性能，在保證安全合規(guī)的前提下，根據(jù)買(mǎi)賣(mài)雙方約定的條件和規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)支付交易，促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新。

對(duì)于數(shù)字貨幣來(lái)說(shuō)，數(shù)字貨幣的可編程性確實(shí)是其最大的優(yōu)勢(shì)，未來(lái)智能合同的發(fā)展前景也非常大。然而，“智能合同”只是數(shù)字貨幣的技術(shù)之一，具有廣闊的應(yīng)用前景，不應(yīng)成為整個(gè)數(shù)字貨幣生態(tài)的焦點(diǎn)。

此外，“智能合同”作為一種機(jī)制技術(shù)，具有自動(dòng)履行、不篡改、開(kāi)放等特點(diǎn)。與傳統(tǒng)合同相比，智能合同缺乏相應(yīng)的靈活性，難以修改或修改。

對(duì)于數(shù)字貨幣的預(yù)付款應(yīng)用程序，“智能合同”確實(shí)可以帶來(lái)資本監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)，但智能合同需要生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)。一方面，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要與多方合作建立合規(guī)的系統(tǒng)平臺(tái)，另一方面，需要大量的商業(yè)資源來(lái)促進(jìn)其運(yùn)營(yíng)。

9月2日，數(shù)字研究所優(yōu)勢(shì)穆長(zhǎng)春在2022年中國(guó)國(guó)際投資年度論壇上表示，數(shù)字貨幣智能合同不僅要滿足智能合同本身的“一致性、可觀察性、可驗(yàn)證性、隱私性、自強(qiáng)制性”特點(diǎn)，還要充分發(fā)揮數(shù)字貨幣體系的業(yè)務(wù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，更好地支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

他認(rèn)為，隨著金融技術(shù)的快速發(fā)展，智能合同的技術(shù)運(yùn)行條件不再是障礙，智能合同的廣泛應(yīng)用更多地取決于建立一個(gè)可信、開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)。

此外，在許多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，目前智能合同的立法和監(jiān)督機(jī)制還不完善。在立法方面，智能合同的法律定位和操作規(guī)則沒(méi)有專業(yè)的法律制度，其實(shí)施過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)都沒(méi)有產(chǎn)生完善的監(jiān)督機(jī)制，如簡(jiǎn)單應(yīng)用現(xiàn)有的民商法律法規(guī)，可能無(wú)法發(fā)揮自動(dòng)執(zhí)行的特點(diǎn)，從根本上削弱數(shù)字貨幣智能合同的吸引力。

因此，穆長(zhǎng)春還表示，數(shù)字研究所將與市場(chǎng)機(jī)構(gòu)合作，加快數(shù)字貨幣智能合約生態(tài)建設(shè)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)同作用，完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)體系，制定合規(guī)審計(jì)機(jī)制，研究與相關(guān)部門(mén)的司法聯(lián)系安排。

預(yù)付資金監(jiān)管的關(guān)鍵在于“統(tǒng)一”和“互通”

數(shù)字貨幣的“智能合同”技術(shù)確實(shí)可以帶來(lái)資本監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)，降低經(jīng)濟(jì)行為的績(jī)效成本，優(yōu)化商業(yè)環(huán)境，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展。

但就數(shù)字貨幣的預(yù)付款應(yīng)用而言，技術(shù)只是一個(gè)基礎(chǔ)，關(guān)鍵在于如何著陸，如何讓企業(yè)更容易接受，讓客戶更容易使用。

從上述數(shù)字貨幣智能合同基金監(jiān)管案例可以看出，目前智能合同基金監(jiān)管更多地應(yīng)用于預(yù)付行業(yè)，包括教學(xué)培訓(xùn)、文化體育旅游等。但隨著相關(guān)應(yīng)用的增加，未來(lái)平臺(tái)是否會(huì)相互競(jìng)爭(zhēng)和兼容，如何解決不同平臺(tái)之間的交流問(wèn)題，如何確保客戶的統(tǒng)一使用體驗(yàn)？

對(duì)此，穆長(zhǎng)春曾表示，數(shù)字貨幣作為一種數(shù)字形式的法定貨幣，在建立支持智能合同應(yīng)用的生態(tài)方面具有很大的優(yōu)勢(shì)。其中，“交流優(yōu)勢(shì)”體現(xiàn)在兩個(gè)層面，一是智能合同系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的交流，二是運(yùn)行環(huán)境的交流。智能合同服務(wù)于不同行業(yè)、不同場(chǎng)景的經(jīng)濟(jì)行為。只有實(shí)現(xiàn)運(yùn)行環(huán)境的交流，才能保證合同模板的實(shí)用性，實(shí)現(xiàn)一次開(kāi)發(fā)和跨機(jī)構(gòu)的多次重用。

那么，智能合同的框架是否在合規(guī)范圍內(nèi)，是否具有合法性和一致性呢？未來(lái)如何確?？蛻舻慕y(tǒng)一使用體驗(yàn)？

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)報(bào)道，上述“龍泉教育培訓(xùn)”智能合同項(xiàng)目是在數(shù)字研究所最新發(fā)布的智能合同框架下購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡、生成智能合同、預(yù)付卡驗(yàn)證、退款、查詢等功能。我們不知道其他項(xiàng)目是否遵循數(shù)字研究所的智能合同框架，但為了確保未來(lái)平臺(tái)的溝通和合規(guī)性，需要統(tǒng)一的智能合同框架模板。

今年9月，數(shù)字研究所在2022年第二屆中國(guó)（北京）數(shù)字金融論壇上發(fā)布了數(shù)字貨幣智能合約預(yù)付資金管理商品——“元管家”?！霸芗摇痹跀?shù)字貨幣錢(qián)包上簽訂了智能合同，為防止企業(yè)挪用資金、保護(hù)用戶權(quán)益提供解決方案。

在選擇數(shù)字貨幣智能合同進(jìn)行預(yù)付資金管理的情況下，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)根據(jù)預(yù)付資金對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容、預(yù)付資金結(jié)算模式、違約條款等經(jīng)營(yíng)模式，選擇合同模板，安排在可靠的環(huán)境中。

當(dāng)消費(fèi)者實(shí)際完成消費(fèi)時(shí)，商家發(fā)起智能合同的執(zhí)行請(qǐng)求，檢查智能合同是否符合約定的執(zhí)行條件。只有符合條件的，才能將預(yù)付款轉(zhuǎn)移給商家?？蛻艨梢栽跀?shù)字貨幣應(yīng)用程序中看到每個(gè)資金賬戶的細(xì)節(jié)，商家也可以通過(guò)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道看到預(yù)付款的實(shí)時(shí)狀態(tài)，方便業(yè)務(wù)安排。

因此，“元管家”的發(fā)布是控制智能合同預(yù)付款管理的積極嘗試，也是保證未來(lái)客戶統(tǒng)一感受的關(guān)鍵。