“通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀聯(lián)業(yè)務(wù)逐漸從支付機構(gòu)向科技公司和數(shù)據(jù)公司轉(zhuǎn)型?！?/p>

在12月9日舉行的銀聯(lián)商務(wù)2022年平衡論壇上，銀聯(lián)商務(wù)黨委副書記、總裁王燕芳描述了銀聯(lián)商務(wù)的公司發(fā)展路徑。作為中國支付行業(yè)的龍頭企業(yè)，銀聯(lián)商務(wù)的發(fā)展一直備受關(guān)注。今年也是銀聯(lián)商務(wù)成立20周年，其發(fā)展路徑也值得支付行業(yè)借鑒，銀聯(lián)商務(wù)的發(fā)展也是中國支付發(fā)展歷史的重要縮影。

支付是國家的基礎(chǔ)

很多新進入支付行業(yè)的人經(jīng)常會問，什么是支付？

這也是大約30年前中國金融電子化的主要問題。是什么，為什么，怎么做？

當時，國家領(lǐng)導(dǎo)人指出，金融電子化是我國金融管理的革命性變革，不僅有利于社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)，也有利于法制建設(shè)、制度建設(shè)和反腐敗斗爭。

1993年，“金卡項目”啟動，中國通過一系列方式推動中國金融電子升級。然而，在金卡項目的前一年，在引入世界銀行的技術(shù)和資金支持后，央行正式啟動了CNAPS（中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)）項目。

一開始，金卡項目的主要任務(wù)之一是促進數(shù)控APS項目和其他金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和實施。數(shù)控APS太重要了，這是支付的底層金融基礎(chǔ)設(shè)施，就像一棟100米高的建筑的前提一樣。只有打好基礎(chǔ)，未來建成的建筑才能穩(wěn)定。

從1992年項目啟動，到1996年開工建設(shè)，再到2002年試運行，CNAPS花了十年時間闡述，支付是國家重工，是關(guān)鍵前提。它關(guān)系到國家的方方面面，不能容忍一點粗心。

但2002年，金卡項目進入第二階段，即銀聯(lián)的成立。如果第一階段是政策的實施，那么通過銀聯(lián)，金卡項目將實現(xiàn)支付的市場化轉(zhuǎn)變。許多支付老年人回憶說，銀聯(lián)成立時，許多金卡項目相關(guān)辦公室當?shù)馗鼡Q招牌，成為銀聯(lián)分公司，人員不變，但特點發(fā)生了變化。

銀聯(lián)的成立才剛剛開始。當時，積累了十多年的支付問題正在等待銀聯(lián)和即將成立的銀聯(lián)業(yè)務(wù)來解決。

支付是網(wǎng)絡(luò)通用的

1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行了第一張銀行卡。中國進入了儲蓄卡時代，但首先要面對的問題是空白市場下的“雞蛋”問題。

也就是說，儲蓄卡數(shù)量與商家支持之間的矛盾。一方面，如果沒有足夠的商家支持收單業(yè)務(wù)，銀行發(fā)行動力不足，發(fā)行成本高；另一方面，如果市場上儲蓄卡數(shù)量不足，這種新的支付方式普及程度不高，商家就不愿意支持收單業(yè)務(wù)。

實力雄厚的銀行看到了儲蓄卡的發(fā)展趨勢，投入人力物力開發(fā)發(fā)卡和收據(jù)市場，因此在發(fā)卡數(shù)量和業(yè)務(wù)數(shù)量方面具有充分的優(yōu)勢。然而，不同的銀行卡和企業(yè)之間也存在著無法溝通的問題。一個大型企業(yè)收銀臺，有幾個甚至十幾個POS的“一柜多機”已經(jīng)成為常態(tài)。

1993年6月，國務(wù)院正式啟動“金卡項目”，在上海、北京、天津等18個城市建立了地方銀行卡賬戶交換中心，以促進銀行卡合資和發(fā)展，為持卡人刷卡提供更便捷的支付受理環(huán)境。

2002年，為進一步推進互聯(lián)網(wǎng)通用性，中國銀聯(lián)成立，合并了全國銀行卡信息交換中心和18個城市（區(qū)域）儲蓄卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)分中心，為支付系統(tǒng)建設(shè)奠定了堅實基礎(chǔ)，標志著中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展新體系的正式出現(xiàn)。同年，中國人民銀行啟動了大型實時支付系統(tǒng)。2005年，中國人民銀行同時啟動了小批量支付系統(tǒng)，國內(nèi)支付系統(tǒng)不斷完善。這無疑對國內(nèi)電子支付驗收環(huán)境的建設(shè)具有劃時代的意義。

然而，在實現(xiàn)統(tǒng)一的結(jié)算和標準后，在處理了“一柜多機”之后，它仍然面臨著市場的可持續(xù)發(fā)展問題。對于銀行來說，統(tǒng)一的市場意味著打破原來封閉的生態(tài)堡壘。出于自身利益，銀行更致力于發(fā)卡業(yè)務(wù)，擴大其他金融增值業(yè)務(wù)，投入產(chǎn)出率更高。鑒于網(wǎng)絡(luò)建設(shè)初期機器、人力等昂貴成本投資的驗收，銀行在早期階段對收據(jù)業(yè)務(wù)并不感興趣。

用更直白的話說，收單業(yè)務(wù)這種“臟活累活”銀行不愿意做，但當時第三方支付市場還沒有足夠的規(guī)模來支撐收單行業(yè)的健康發(fā)展。

因此，出現(xiàn)了銀聯(lián)收單位的銀聯(lián)業(yè)務(wù)。

一些老“銀商”曾經(jīng)與移動支付網(wǎng)絡(luò)進行過溝通。在整個銀聯(lián)系統(tǒng)中，早期的銀聯(lián)業(yè)務(wù)是一個痛苦、疲憊、“不受歡迎”的部門，但他們非常熱情。每個人似乎都有一種“先鋒”的探索精神。銀聯(lián)業(yè)務(wù)也像支付領(lǐng)域的“黃埔軍?！?，不斷向市場出口人才。過去，許多“銀商”已經(jīng)成為支付行業(yè)、金融業(yè)甚至互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的支柱。

到2016年底，經(jīng)過多年的市場培育和積累，銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)體系不僅從中國最年輕的城市三沙永興島到新疆邊防哨所，從西藏吉隆港到山東臨沂革命老區(qū)，遍布全國所有地級以上城市，甚至滲透到更廣闊的農(nóng)村田野、山區(qū)和漁港碼頭，通過支付為農(nóng)村經(jīng)濟振興創(chuàng)造金融服務(wù)“高速公路”，讓現(xiàn)代電子支付在廣闊的中國土地上扎根。

到目前為止，網(wǎng)絡(luò)上仍有“為什么最初的POS機都來自銀聯(lián)業(yè)務(wù)？”這樣的問題，這是一種肯定，但也是一種質(zhì)疑。

長期以來，銀聯(lián)不僅做結(jié)算，還讓銀聯(lián)做收據(jù)，這受到了“裁判”和“玩家”的質(zhì)疑。然而，當我們回顧中國收據(jù)市場“雞蛋”的早期問題時，我們發(fā)現(xiàn)，正是因為最初的“裁判”改變了體育服裝，振興了市場，才有了今天繁榮的支付市場。在此背后，是中國銀聯(lián)敢于承擔責任、敢于領(lǐng)先的風格和勇氣，是銀聯(lián)多年來面對困難、堅定工作的堅韌和寬容，促進了中國銀行卡市場各角色的形成，形成了互利共贏的“四種方式”。

就在銀聯(lián)業(yè)務(wù)成立十年后，支付市場的活躍水平達到了新的節(jié)點，銀聯(lián)業(yè)務(wù)也面臨著新的挑戰(zhàn)。

支付是不斷創(chuàng)新的

2011年，中國首批支付許可證發(fā)放，包括銀聯(lián)業(yè)務(wù)、支付寶、金融支付，支付市場化進入新階段。許可證發(fā)布后，監(jiān)管態(tài)度和市場反應(yīng)需要時間。到2012年，即銀聯(lián)業(yè)務(wù)成立十周年，支付市場的活動開始激起。

當時，銀聯(lián)商務(wù)高管表示，2012年是支付行業(yè)市場完全開放的一年，也是新的監(jiān)管政策、定價機制和行業(yè)模式逐步形成的一年。

對此，有人認為，支付市場的開放終于打破了銀聯(lián)業(yè)務(wù)在收單市場的“壟斷”；更有遠見的人認為，銀聯(lián)業(yè)務(wù)不再“孤軍奮戰(zhàn)”，真正活躍的支付市場開始了。

支付許可證最多有271家機構(gòu)，支付市場前所未有的活躍。從2010年到2020年，中國的網(wǎng)絡(luò)機器數(shù)量增加了11倍以上，大大提高了中國的經(jīng)濟運行效率。

面對競爭，銀聯(lián)業(yè)務(wù)在內(nèi)外多個地方都強調(diào)，“如果你不敢創(chuàng)新，你就會被淘汰。公司始終強調(diào)創(chuàng)新是生命?！?/p>

2015年，銀聯(lián)商務(wù)前瞻性利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提前布局其受理終端，讓這些數(shù)百萬終端全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)，建立“開放移動泛非接受網(wǎng)絡(luò)”，完成儲蓄卡、銀聯(lián)手機閃存支付、銀聯(lián)云閃存支付和各種二維碼支付綜合支付驗收。

不僅如此，銀聯(lián)商務(wù)還利用人工智能、計算機深度學習等新技術(shù)，探索和實現(xiàn)人臉支付、聲紋支付、靜脈支付等新興支付方式的全面驗收。如今，基于其多媒體自助終端、智能終端和移動應(yīng)用程序、電腦等終端形式，通過線上線下多元化的支付方式，銀聯(lián)商務(wù)構(gòu)建了覆蓋海陸空的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，賦予客戶以完整的支付全場景服務(wù)能力的高效運營。

近年來，隨著新冠疫情加速全球數(shù)字化升級，支付不僅僅是支付，銀聯(lián)業(yè)務(wù)也再次走到了時代的十字路口。

支付是數(shù)字化的起點

是什么導(dǎo)致了支付市場的激烈變化？這是在過去的兩年里，支付從業(yè)者一直在思考，并希望找到打開下一個黃金十年的關(guān)鍵。

從科技創(chuàng)新的角度來看，二維碼支付的普及促進了離線和在線邊界的逐漸消化。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)對接收場景的不斷滲透，支付積累了大量的數(shù)據(jù)。在支付更重要的同時，它也走向了后端。在SaaS的包裹下，它已經(jīng)成為一種基本能力。

從控制的角度來看，96費改革、備用金集中存款、直接連接、反洗錢、反電信欺詐等一系列監(jiān)管措施正在促進行業(yè)合規(guī)，切斷過去十年支付社會化帶來的“荊棘”，也不可避免地減少支付創(chuàng)新空間、合規(guī)為前提，商品同質(zhì)化程度高。

從市場的角度來看，經(jīng)過多年的教育，商家從最初對支付便利性的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橄Ｍㄟ^支付背后的數(shù)字化解決方案，在客戶獲取、客戶獲取、營銷等方面帶來商業(yè)升值。

銀聯(lián)業(yè)務(wù)也在尋找，并交出了自己的答卷。

2021年，王艷芳提出了“支付銀商”、“升值銀商”、“科技銀商”的“三銀商”戰(zhàn)略定位。

“支付銀商”是滲透到銀聯(lián)商業(yè)骨髓和血液中的支付DNA，也是其安身立命的基礎(chǔ)；

“升值銀行業(yè)務(wù)”是指在支付的基礎(chǔ)上，通過更多的產(chǎn)品和服務(wù)促進客戶業(yè)務(wù)升值和管理升值，實現(xiàn)客戶的高質(zhì)量發(fā)展；

“科技銀行業(yè)務(wù)”體現(xiàn)在銀聯(lián)業(yè)務(wù)利用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、分布式架構(gòu)、微服務(wù)等技術(shù)，協(xié)助自身和客戶實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

王艷芳介紹，目前銀聯(lián)業(yè)務(wù)每年至少要拿出10%的營業(yè)收入，投入新技術(shù)應(yīng)用、科研合作和技術(shù)轉(zhuǎn)化。

在支付薄利化的背景下，這說明了銀聯(lián)業(yè)務(wù)在支付數(shù)字化升級中的決心。

經(jīng)過20年的支付，“支付銀行業(yè)務(wù)”不再需要解釋，讓支付不僅僅是支付，將是銀聯(lián)業(yè)務(wù)新時代的問題。

在“升值銀行業(yè)務(wù)”方面，銀聯(lián)業(yè)務(wù)從最初為商家提供相對簡單的財務(wù)對賬、積分驗證、會員管理等基本增值服務(wù)開始，不斷探索增值服務(wù)的新領(lǐng)域。如今，銀聯(lián)業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)智能支付終端的基礎(chǔ)上，推出了各種物聯(lián)網(wǎng)和智能產(chǎn)品設(shè)備，為商業(yè)區(qū)建設(shè)和數(shù)字場景升級提供支持。為了促進市場復(fù)蘇，促進經(jīng)濟穩(wěn)定，銀聯(lián)業(yè)務(wù)通過“全員利益”營銷平臺加強與各種品牌股權(quán)資源的營銷合作，幫助地方政府發(fā)放消費券。根據(jù)近兩年靈活就業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢和需求，銀聯(lián)業(yè)務(wù)“日常企業(yè)人才”產(chǎn)品通過共享經(jīng)濟企業(yè)服務(wù)平臺為企業(yè)和靈活就業(yè)人員搭建橋梁。

在“科技銀行業(yè)務(wù)”方面，截至目前，銀聯(lián)業(yè)務(wù)擁有自主研發(fā)的核心技術(shù)17項，授權(quán)專利30余項，軟件作權(quán)600余項；銀聯(lián)業(yè)務(wù)應(yīng)用核心技術(shù)的產(chǎn)品和服務(wù)收入可占總收入的80%以上，為“科技銀行業(yè)務(wù)”的明確定位增添了成果。

基于“科技銀商”的“科技銀商”